Россиянам начнут присваивать персональный кредитный рейтинг с 2023 года
27 августа 2024 5:52 69
В России составят кредитный рейтинг граждан Фото: Олег РУКАВИЦЫН
Персональный кредитный рейтинг появится у каждого россиянина с 2023 года. Об этом сообщил исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников.
По его словам, балл будет рассчитываться индивидуально на основании кредитной истории. Будут учтены данные о просрочках платежей, уровне долговой нагрузки, количестве запросов на проверку кредитной истории, а также как давно у вас кредитная история.
Как отметил Мясников, чем выше балл у заемщика, тем ниже риск невозврата кредита.
«По сути, это то же самое, что скоринг, который активно используют кредиторы при принятии решения о выдаче заемщику кредита”, — пояснил он в интервью «Российской газете».
Он напомнил, что с 2014 года позволяет формировать такую историю без согласия гражданина. Рейтинг гражданина в кредитной истории может интересовать страховщиков. И.о. гендиректора рассказал, что зачастую кредитная история кажется людям очень запутанной и непонятной.
«В нашей практике есть случаи, когда кредитный отчет занимал 500 страниц формата А4. А скоринг — это некая агрегированная информация, по которой человек может понять, как он выглядит в глазах кредитора», — уточнил Мясников.
Однако даже очень высокий скоринговый балл не гарантирует получение гражданином кредита, подчеркнул глава Объединенного кредитного бюро. Он рекомендовал россиянам проверять свою кредитную историю минимум раз в гогд. Это позволит выявить ошибки и обнаружить мошенничество с использованием персональных данных.
Скачай наше приложение «Спецкор» и получай деньги за новости!
Новости Экономика
Чистая история: с 2023 года россияне получат личный кредитный рейтинг
С 2023 года россияне, имеющие кредит, получат рейтинг. Заработанный балл будет важным ориентиром для банков, насколько надежен заемщик и стоит ли ему давать в долг в будущем. Чем новый рейтинг будет отличаться от кредитной истории и как его не испортить?
Кредитный рейтинг присваивают странам и финансовым организациям. А как будут оценивать нашу финансовую биографию?
Рейтинг будет рассчитываться на основе все той же кредитной истории, но при этом для нас с вами он будет выглядеть гораздо проще и понятнее — в виде цифры.
В расчет будут приниматься наличие просрочек по кредитам, уровень долговой нагрузки, то есть, какую часть вашего заработка вы отдаете в виде ежемесячного платежа, количество запросов на проверку кредитной истории, и возраст этой истории. Чем выше набранный вами балл, тем ниже риск для банка. И в теории это может означать, что новый кредит вам дадут. И даже на более выгодных условиях, чем тем, у кого балл ниже.
«Это те же самые скоринговые баллы, которые банки уже видели, видели микрофинансовые организации. Теперь физические лица смогут увидеть, каким образом смотрят на кредитную историю кредитные организации», — разъясняет исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников.
При этом 100-процентной гарантии получения кредита рейтинг не даст. Банк может использовать и дополнительные способы проверки.
«Это один из компонентов, который учитывается при принятии решения. Второй наиболее важный — достаточность текущего дохода. И третье — это обеспеченность, если речь идет об обеспеченных кредитах, рассчитанных на погашение в какой-то определенный срок», — добавляет заместитель президента-председателя правления ПАО «Банк ВТБ» Анатолий Печатников.
Кому кроме банка и заемщика этот рейтинг может быть интересен?
Кредитную историю человека, но только с его согласия, может получить любое юридическое лицо. Чаще всего это банки, но интерес проявляют и страховые компании. Например, у водителей, которые допускают длительные просрочки по кредитам, выше убыток по страховым полисам КАСКО. А если гражданин чрезмерно закредитован, то есть риск мошенничества с целью получения сфабрикованных страховых выплат. Интересна кредитная история и работодателям. Ваше отношение к долгам — отражение таких качеств, как дисциплина и способность адекватно оценивать свои силы.
Если еще 5 лет назад кредитной историей обладали 50 миллионов россиян, то сегодня цифра почти вдвое больше — свыше 90 миллионов человек. Только за текущие полгода банки увеличили выдачу кредитов россиянам на 11 с лишним процентов. В основном, за счет ипотеки и потребительских займов.
«Гражданин может один раз в год бесплатно или любое количество раз может обратиться напрямую в Нацбюро кредитных историй и посмотреть правильность и корректность своего кредитного отчета», — рассказывает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
При полном погашении кредита стоит запросить у банка справку об отсутствии задолженности, она может оказаться полезной, если в кредитной истории есть ошибка. А через месяц после погашения кредита лучше снова заглянуть в историю, чтобы убедиться, что там все чисто.
Персональные кредитные рейтинги в 2023 году
Кредитная система «порадовала» россиян очередным новшеством – введением кредитных рейтингов. Об этом в середине года сообщил и.о. генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. Он оповестил, что кредитный рейтинг представляет собой определенный балл, рассчитываемый автоматически исходя из разных параметров кредитной истории. Такой персональный балл будет присвоен каждому заемщику уже начиная с 2023 года.
СОДЕРЖАНИЕ
Что будет влиять на кредитный рейтинг в России: последние новости
На персональный кредитный рейтинг будут влиять следующие факторы:
- наличие просрочек по уплате предыдущих займов;
- число запросов по проверке кредитной истории;
- степень долговой нагрузки;
- «возраст» кредитной истории и прочее.
Чем выше балл получит заемщик, тем ниже риск, что в кредите ему будет отказано. Но это совсем не значит, что рейтинг высокого уровня является прямой гарантией получения заемных средств, т.к. финансовые учреждения пользуются еще и собственной системой оценки рисков, используя и другие источники информации.
В силу в Москве нововведение вступает с 2023 года после внесения поправок в закон о кредитных историях.
Информацию по взятым ранее кредитам с согласия заемщика может получить любая финансовая компания. А содержится она в Бюро кредитных историй, куда с середины 2014 года все финансовые структуры обязаны передавать сведения о своих заемщиках.
Заинтересованность в таких сведениях наблюдается не только у кредитных структур, но и у страховщиков и работодателей.
Что дает нововведение
По словам аналитика группы компаний «ФИНАМ» Алексея Коренева с введением нового закона обратиться в финансовое учреждение за займом будет значительно проще. Кредит можно будет получить быстрее, и на большую сумму, чем сегодня.
По другому сценарию будет развиваться ситуация для лиц, которые часто задерживали с выплатой кредита или прибегали к такому методу как перекредитование. Им в новом займе скорее всего будет отказано либо он будет одобрен под более высокий процент.
Данная практика, преследующая главной целью обучение граждан финансовой дисциплине, распространена во многих странах мира. И это неслучайно. Сегодня среднестатистический москвич имеет по пять кредитов. Люди берут наличные деньги у банков, пользуются кредитными картами Сбербанка и других банков, обращаются в микро финансовые организации. С новшеством взять новый займ без погашения старого будет проблематичнее. Это позволит россиянам более осознанно подходить к вопросу кредитования.
Известно также, что в качестве ориентира Россия планирует применять опыт США и Китая, где такая система уже прочно вошла в жизнь.
Американская модель кредитного рейтинга
Данные персонального рейтинга в Америке, известного как FICO, учитываются во многих сферах жизни. Так, они учитываются не только при получении ссуды, но и:
- покупке или аренде жилья;
- приобретении транспорта;
- устройстве на работу.
В основе показателя лежат такие факторы, как:
- число счетов в банках, кредитных и потребительских карт и их давность;
- статистика по неудачным запросам по предоставлению займов;
- регулярность и своевременность оплаты коммунальных платежей;
- наличие штрафов и судебных исков;
- общая сумма и количество долгов;
- сведения о банкротстве.
Выделяют четыре градации рейтинга FICO, укладывающиеся в шкалу от трехсот до восемьсот пятидесяти баллов:
Россиянам начнут присваивать персональный кредитный рейтинг с 2023 года
С 2023 года россиянам будут присваивать персональный кредитный рейтинг. Это произойдет в связи с тем, что в силу вступит закон о кредитных историях. Благодаря нововведению банки смогут быстрее решить, давать ли человеку кредит, а граждане смогут понимать, как они выглядят в глазах банка.
Исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников рассказал в интервью «Российской газете», что рейтинг заемщика будет представлять собой некий балл, который рассчитывается автоматически на основе разных параметров из кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории, «возраста» этой истории.
» Выше балл — ниже риск. По сути это то же самое, что скоринг, который активно используют кредиторы при принятии решения о выдаче заемщику кредита», — пояснил Мясников. (Скоринг — используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. — Прим. NEWSru.com.)
Скоринг — это некая агрегированная информация, по которой человек может понять, как он выглядит в глазах кредитора, но при этом даже очень высокий скоринговый балл не является гарантией выдачи кредита, отметил гендиректор. По его словам, решение всегда остается за кредитором, который использует не только информацию из бюро, но и собственные системы оценки рисков, включающие дополнительные источники информации.
Мясников напомнил, что с июля 2014 года согласия на передачу кредитных историй в бюро согласия заемщика не требуется, а сама кредитная история может формироваться не только с момента выдачи первого кредита, но и с момента подачи заявления на кредит или запроса банка на проверку заемщика в бюро.
Гендиректор бюро также рассказал, что кредитной историей граждан сейчас все больше интересуются страховые компании, так как между платежной и водительской дисциплиной есть прямая взаимосвязь. Кроме того, кредитные истории россиян проверяют и работодатели при рассмотрении кандидатов на руководящие должности, так как просрочки говорят о недисциплинированности.
С 2023 года каждый россиянин получит персональный кредитный рейтинг
Ставки по потребительским кредитам могут существенно снизиться после того, как с 2023 года каждый россиянин получит персональный кредитный рейтинг. Введение нового параметра предусмотрено отдельными поправками к закону о «О кредитных историях», которые были приняты в 2024 году. С одной стороны, такое новшество поможет избежать больших просрочек по долговым обязательствам, что отразится на качестве банковских портфелей, а, с другой стороны, зная свой персональный рейтинг, каждый гражданин сможет самостоятельно оценить свои финансовые возможности по выплате задолженности еще до подачи заявки на получение денег под процент.
Порядок расчета рейтинга
Чтобы снизить вероятность просрочек и убытков, после расчета финансовых возможностей клиента банк обязательно проанализирует данные его кредитной истории, чтобы удостовериться в отсутствии долгов, проблемных обязательств и высокой закредитованности. Но, как показали последние исследования, этого все равно недостаточно, чтобы снизить риск просрочки, в связи с чем было принято решение ввести дополнительный параметр – кредитный рейтинг, который фактически является числовым выражением уровня кредитоспособности определенного заемщика. Его рассчитывают специальные программы, которые анализируют данные кредитной истории.
На текущий момент самыми совершенными системами скорингового анализа пользуются БКИ FICO и Эквифакс. Методика их расчетов имеет много общего и основывается на анализе большого объема данных, определяющих платежеспособность потребителя. В частности, при расчете учитывается:
- пол;
- возраст;
- наличие детей;
- семейное положение;
- место работы и стаж;
- размер дохода;
- место проживания (масштаб населенного пункта);
- наличие долговых обязательств;
- частота обращения за новыми кредитами и т. д.
При этом, учитывая жесткие критерии оценивания, фактически невозможно достичь максимального показателя, но клиенты с рейтингом в 650-650 баллов уже могут рассчитывать на одобрение заявок.
Снижение ставок
Предполагается, что после того, как начнут присваивать рейтинг для россиян, банки смогут быстрее рассматривать кредитные заявки и не тратить много средств на обслуживание скоринговых программ. Это поможет существенно сократить издержки, которые закладываются в процентные ставки при расчете стоимости заемных средств. При этом клиенты смогут быстрее получать кредиты и не ждать по 5-7 дней принятия решения по своей заявке.
Последствия для потребителей
На первый взгляд персональный кредитный рейтинг в России, который с 2023 года будет присваиваться всем дееспособным гражданам, существенно ограничит возможности по получению денег под процент. Используя еще один инструмент для скоринга, банки будут тщательнее анализировать заявки и чаще отказывать в предоставлении финансовой помощи. Но на самом деле введение нового параметра поможет оградить граждан от непомерной кредитной нагрузки, которая нередко становится причиной банкротства и больших финансовых потерь.
Оценивая свои возможности по погашению задолженности, многие граждане совершают одну и ту же ошибку, которая в перспективе оборачивается для них массой проблем. Они учитывают только данные своего дохода, забывая о том, что на уровень платежеспособности влияют и другие факторы, такие как вид трудовой деятельности, размер обязательных ежемесячных платежей, стаж работы, наличие детей и т. д. И, чтобы не стать банкротом, недостаточно рассчитать сумму своего дохода и сопоставить ее с размером выплат по кредиту. Важно правильно оценить свою кредитоспособность, чтобы не взвалить на свои плечи неподъемное долговое обязательство, создав непосильную финансовую нагрузку на семейный бюджет.
Кроме того, располагая данными кредитного рейтинга, еще до обращения в банк заемщик сможет оценить свои шансы на одобрение заявки. За счет этого он сможет избежать ненужных расходов и лишних трат, которые сопутствуют оформлению кредитов (например, при подаче заявки на ипотеку необходимо оплатить комиссию, которая банком в случае отказа не возвращается).
Персональные кредитные рейтинги в 2023 году
Еще в середине 2024 года стало известно об изменениях в системе кредитования, а именно о введение персональных кредитных рейтингов. Новшество вступило в силу с начала 2023 года. Поэтому самое время разобраться, что из себя представляет данное нововведение и как оно отразится на жизни простых граждан.
Кредитный рейтинг и что на него влияет
Кредитный рейтинг – это балл, который будет высчитываться индивидуально по различным критериям, в том числе и кредитной истории человека. Все расчеты будут проводиться в автоматическом режиме.
Факторы по которым будут выставляться баллы:
— наличие займов по которым была просрочена оплата;
— количество запросов на проверку кредитной истории;
— долговая нагрузка;
— период ведения кредитной истории и т.д.
Высокий балл персонального кредитного рейтинга повышает шансы на получение займов в будущем. При этом, высокий балл вовсе не гарантирует, что при обращении в банк заёмщик получит запрашиваемый кредит. Дело в том, что рейтинг это только один из факторов, которые будут рассматривать при оформлении займа.
После внесения поправок, в закон о кредитных историях, нововведение вступило в силу в Москве.
Еще 5 лет назад финансовые структуры обязали передавать информацию по клиентам в Бюро кредитных историй. Именно эти данные станут основой для расчета рейтинга.
Информация о кредитной истории граждан РФ доступна не только кредитным структурам, так же подать запрос могут страховые компании и работодатели.
Что изменится после нововведения
Людям с хорошей кредитной историей, после принятия закона, станет легче получить новый заём. Заявка будет рассматриваться быстрее, кредитный лимит может даже увеличиться.
А вот для тех, чей балл окажется низким, могут возникнуть трудности при оформлении кредита. Задержки с внесением платежа и перекредитование негативно отразиться на принятии решения по выдачи очередного займа. В данной ситуации клиенту могут отказать, либо предложить условия кредитования под высокую процентную ставку.
Основная задача, введения кредитного рейтинга, заключается в воспитании у населения финансовой дисциплины. Дело в том, что у большинства граждан есть кредиты, и в большинстве случаев не один. Люди пользуются кредитными картами, микрозаймами, либо оформляют потребительские кредиты. После принятия закона получить следующий заём не погасив предыдущий станет практически невозможно.
В качестве образца для законопроекта брали опыт Китая и США, где подобные системы существуют уже долгое время.
Американский рейтинг FICO
В Соединённых Штатах кредитный рейтинг имеет значение не только при оформлении займов. Балл FICO учитывают при аренде жилья, покупке транспортного средства и приёме на работу.
При расчете показателя FICO за основу берут следующие данные:
— количество банковских счетов и срок их давности;
— данные по количеству займов в которых было отказано;
— данные по оплате коммунальных услуг;
— наличие судебных исков и штрафов;
— сумма долговых обязательств;
— информация о банкротстве.
FICO имеет четыре уровня в зависимости от количества баллов. Минимальная оценка составляет 300 баллов – это плохо, максимально допустимый балл – 850 или отлично.
Отслеживать рейтинг можно с помощью разнообразных сервисов. Кроме того, большинство финансовых учреждений ежемесячно оповещает клиентов об их персональном балле.
При хорошем рейтинге можно оформить кредит на крупную суму, снять жильё на более выгодных условиях или получить рассрочку на дорогую покупку. Также высокий балл станет плюсом в резюме при трудоустройстве.
Кредитный рейтинг в Китае
В Поднебесной данная система носит название SCS. Она намного моложе своего Американского аналога. Данные на граждан собирает непосредственно правительство. В качестве источников информации, при формировании рейтинга, используют следующие сведения:
— данные о доходах;
— данные о банковских счетах граждан;
— данные по поисковым запросам в сети, а также информацию из социальных сетей.
Низкий рейтинг проводит к изоляции и строгим ограничениям в доступе к социальным благам. Гражданин с плохим кредитным рейтингом испытывает огромные трудности при устройстве на работу, не может взять заём и воспользоваться рассрочкой при покупке товара. В определённых случаях низкий балл может стать преградой для совершения авиаперелёта или поводом для отказа в номере при заселении в гостиницу
Жителям России начнут присваивать кредитный рейтинг с 2023 года
С 2023 года в России начнут присваивать персональный кредитный рейтинг. Банкам станет проще решить, можно ли давать клиенту деньги в долг, а сами граждане получат возможность заранее понять, смогут ли они рассчитывать на займ. Об этом интервью «РГ» рассказал исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников.
«Это некий балл, который рассчитывается автоматически на основе разных параметров из кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории, «возраста» этой истории. Выше балл — ниже риск. По сути это то же самое, что скоринг, который активно используют кредиторы при принятии решения о выдаче заемщику кредита», — отметил Мясников.
По его словам, кредитная история, особенно если она обширная, часто кажется людям очень запутанной, сложной и непонятной. При этом даже очень высокий скоринговый балл не является гарантией выдачи кредита. Решение всегда остается за кредитором, который использует не только информацию из базы данных, но и собственные системы оценки рисков, включающие дополнительные источники информации.
«Согласие на передачу кредитных историй в бюро требовалось до июля 2014 года. После законодательно были закреплены изменения, обязующие банки и микрофинансовые организации (МФО) передавать информацию о своих клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй без согласия заемщиков. К слову, на самом деле кредитная история может формироваться не только с момента выдачи первого кредита, но и с момента подачи заявления на кредит или запроса банка на проверку заемщика в бюро», — добавил Мясников.
Как сообщал «ДП» 24 августа, жители Петербурга за 6 месяцев 2024 года получили 346,9 млрд рублей в кредит. Эта цифра на 38,4% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Отмечается также, что объем кредитных обязательств населения Петербурга увеличился на 25% по сравнению с первым полугодием 2017 года — 683,6 млрд рублей.
Заемщикам поставят баллы
Об этом, а также о том, как сейчас формируются финансовые «досье» жителей страны, кто имеет к ним доступ и можно ли легально исправить однажды испорченную «биографию», в интервью «РГ» рассказал исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников.
Что будет представлять собой рейтинг заемщика?
Николай Мясников: Это некий балл, который рассчитывается автоматически на основе разных параметров из кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории, «возраста» этой истории. Выше балл — ниже риск. По сути это то же самое, что скоринг, который активно используют кредиторы при принятии решения о выдаче заемщику кредита.
Часто кредитная история, особенно если она обширная, кажется людям очень запутанной, сложной и непонятной. В нашей практике есть случаи, когда кредитный отчет занимал 500 страниц формата А4. А скоринг — это некая агрегированная информация, по которой человек может понять, как он выглядит в глазах кредитора. При этом нужно понимать, что даже очень высокий скоринговый балл не является гарантией выдачи кредита. Решение всегда остается за кредитором, который использует не только информацию из бюро, но и собственные системы оценки рисков, включающие дополнительные источники информации.
Требуется ли согласие гражданина на формирование его кредитной истории или она формируется автоматически с момента первого кредита?
Николай Мясников: Согласие на передачу кредитных историй в бюро требовалось до июля 2014 года. После законодательно были закреплены изменения, обязующие банки и микрофинансовые организации (МФО) передавать информацию о своих клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй без согласия заемщиков.
К слову, на самом деле кредитная история может формироваться не только с момента выдачи первого кредита, но и с момента подачи заявления на кредит или запроса банка на проверку заемщика в бюро.
Кто помимо банков имеет доступ к кредитным историям граждан, для каких целей используется информация из таких «досье»?
Николай Мясников: Несмотря на то, что кредитную историю человека, но только с его согласия, может получить любое юрлицо, в основном такими «досье» интересуются банки и МФО.
Правда, сейчас растет интерес со стороны страховых компаний. Данные бюро им очень интересны, так как существует прямая корреляция между платежной и водительской дисциплиной. Это подтверждается и западным опытом, и нашими исследованиями. Например, у водителей, которые допускают длительные просрочки платежей по кредитам, убыток по страховым полисам каско выше в среднем на 20 процентов. А у тех, кто не платит кредиторам больше трех месяцев, — аж на 40 процентов. В принципе логично, что человек, который дисциплинированно относится к своим кредитным обязательствам, скорее всего также аккуратно ведет себя и на дороге. Для страховых компаний это оказалась очень актуальной информацией, сегодня мы уже работаем с крупными игроками, которые проверяют кредитную историю своих новых клиентов в сегменте каско, и даже готовы делать скидку обладателям хороших кредитных историй.
Еще важный момент — противодействие мошенничеству. Если клиент сильно закредитован, есть вероятность, что он может неправомерно использовать свою страховку — например, сфабриковать угон или ДТП для взыскания компенсации со страховой компании.
А работодатели интересуются?
Николай Мясников: Да, они проверяют кредитные истории сотрудников при найме на материально-ответственные или руководящие позиции. Проблемы в личных финансах влияют на производительность труда и создают благодатную почву для махинаций.
Конечно, кредитная история не может быть основным фактором принятия решения о найме человека, но может добавить интересные штрихи к портрету кандидата. Если более половины доходов человека уходит на платежи по кредитам, то он скорее всего не способен трезво оценивать свои возможности и эффективно управлять средствами, просрочки говорят о недисциплинированности, а большое количество кредитов без платежей и частые запросы на кредиты даже могут быть сигналом о мошенничестве. Кредитная нагрузка менее 30 процентов и отсутствие просрочек свидетельствуют об ответственности человека, умении планировать и принимать взвешенные решения. Также некоторые работодатели уверены, что при прочих равных «ипотечник» будет более усердным и лояльным сотрудником.
Еще доступ к кредитным историям получили нотариусы, теперь они могут более адекватно оценивать наследственную массу. Раньше наследники очень часто узнавали о долгах только после гневных звонков коллекторов, а сейчас есть возможность получить полную информацию и принять взвешенное решение о вступлении в наследство.
Как часто и для чего люди проверяют свои кредитные истории?
Николай Мясников: Чаще всего — случайно, в основном после отказа в кредите. Каждый пятый отказ происходит именно по причине плохой кредитной истории.
Есть люди, которые могут один раз проверить кредитную историю из любопытства. Мы смотрели статистику по повторным обращениям клиентов в течение года и выяснили, что их доля не превышает 2 процентов.
Как регулярно нужно это делать?
Николай Мясников: Минимум один раз в год, хотя если человек ведет активную «кредитную» жизнь, то лучше даже чаще. Это позволит выявить возможные ошибки в кредитной истории, а также вовремя обнаружить возможное кредитное мошенничество с использованием персональных данных.
Еще совет заемщикам: при полном погашении кредита обязательно запросить у банка справку об отсутствии задолженности, она может оказаться полезной при ошибках в кредитной истории и облегчит их оспаривание. В идеале через месяц после погашения кредита нужно еще раз проверить свою историю, чтобы убедиться, что там отражена актуальная информация.
Как на кредитной истории отражается банкротство заемщика?
Николай Мясников: После вступления в силу закона о банкротстве физлиц информация о несостоятельности гражданина вошла в состав кредитной истории. Интересно, что по закону гражданин должен сообщать потенциальным кредиторам о наличии факта банкротства в течение 5 лет с момента завершения процедуры, а вот в кредитной истории запись о банкротстве будет храниться не менее 10 лет.
Сама по себе она вряд ли существенно ухудшает кредитную историю, так как кредиторы все равно видят наличие серьезных проблем по другим признакам, например, по наличию длительных просрочек платежей.
Можно ли легально исправить кредитную историю?
Николай Мясников: Вопрос в том, что мы понимаем под «исправить». Если речь идет об ошибках — дважды передана информация об одном и том же кредите, наличие просрочек, которых точно не было, кредит давно закрыт, а в истории отображен как открытый, — такую информацию можно и нужно исправить. Для этого лучше обратиться напрямую в банк или МФО, которые передали неверные данные. Если кредитор не отвечает в разумные сроки, можно обратиться в бюро с заявлением о внесении изменений в кредитную историю. Бюро направит претензию источнику, по результату которой будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ.
Все данные в бюро хранятся в том виде, в котором их нам передал источник. Наши сотрудники не имеют возможности самостоятельно вносить какие-либо изменения.
Если речь идет о «переписывании» кредитной истории, удаления из нее существовавших просрочек или каких-то других негативных событий, то, конечно, сделать это легально невозможно. «Купившись» на такое объявление в интернете, человек окажется жертвой мошенников.
Кредитная история — это набор фактов. Переписать ее нельзя, можно только улучшить.
Николай Мясников: Начать нужно с погашения всех существующих просрочек. Обычно кредиторы оценивают историю на глубину последних 3-4 лет, так что можно просто ждать, а можно попробовать взять небольшой кредит. Проще всего заемщикам с плохой кредитной историей получить кредитную карту или POS-кредит и аккуратно его выплатить. По нашим данным, примерно 8 процентов кредитных карт в этом году были выданы заемщикам, которые имели просрочку более 90 дней за последние 3 года.
Сейчас также довольно популярна услуга по исправлению кредитной истории, которую предлагают МФО. Когда люди берут займ, выплачивают его и этим улучшают кредитную историю. Но я бы советовал заемщикам быть аккуратнее, особенно если они хотят в дальнейшем получить какой-то крупный потребительский кредит или ипотеку. Некоторые банки довольно скептически относятся к наличию информации о займах МФО в кредитной истории, особенно если они видят, что взят он был с очевидной целью «исправления репутации».
Как вы относитесь к идее включения в кредитную историю информации из альтернативных источников: госорганов, мобильных операторов, интернет-провайдеров?
Николай Мясников: На мой взгляд, это очень интересная и актуальная тема. В конце прошлого года Банк России опубликовал консультативный доклад о стратегии развития рынка бюро кредитных историй, где говорится о необходимости легализации передачи в бюро кредитных историй информации из альтернативных «некредитных» источников данных.
Пока соотношение количества и качества данных из альтернативных источников не всегда сбалансировано, а их релевантность для кредиторов зачастую вызывает вопросы. К тому же часть этих источников находится в «серой» зоне и использование информации из них несет риски как для кредитора, так и для поставщика.
Для рядового гражданина основной проблемой использования таких данных является полное отсутствие понимания, какая информация и из какого источника была использована для его оценки. Соответственно, у него нет возможности ни проверить ее достоверность, ни попытаться ее оспорить.
Но в целом идея Банка России нормализовать рынок альтернативных источников данных — правильное и своевременное решение.
Во-первых, чем проще доступ к информации, тем выше интерес людей к ней. Вместе с интересом растут финансовая грамотность и уровень ответственности. Кроме того, доступ к кредитованию получают люди без кредитной истории, которые часто воспринимаются банками как «темные лошадки». Всемирный Банк приводит данные о том, что уровень одобрения клиентам без кредитного опыта увеличивается на 10 процентов, если в состав кредитной истории включаются данные из альтернативных источников, например, история платежей телекомам, поставщикам ЖКХ, страховая история человека.
Во-вторых, чем больше у кредитора информации о клиенте, тем адекватнее он будет оценивать риски и увеличивать объемы кредитования, сохраняя приемлемое качество кредитного портфеля.
И, наконец, само государство в рамках концепции цифровой экономики заинтересовано в создании регулируемого, прозрачного и единого рынка данных, который даст возможность мониторить экономическую активность населения и бизнеса.
Это расширенная версия текста, опубликованного в «РГ»
С 2023 года каждый россиянин получит персональный кредитный рейтинг
Для тех, кто часто пользуется кредитами, полезно будет узнать, что скоро россиянам начнут присваивать персональный кредитный рейтинг. Он будет представлять собой «некий балл, который рассчитывается автоматически на основе разных параметров из кредитной истории».
В частности, на рейтинг будут влиять наличие просрочек, уровень долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории и «возраст» этой истории.
Россиянам с 2023 года начнут присваивать персональные кредитные рейтинги: что это, когда присвоят?
Понятие «индивидуальный кредитный рейтинг» встречается в пакете поправок в закон о кредитных историях, которые должны вступить в силу с 31 января 2023 года.
Кредитный рейтинг – это оценка способности заемщика выполнять финансовые обязательства перед кредиторами.
В интервью «Российской газете» глава Объединенного кредитного бюро Николай Мясников привел такое определение:
«Это некий балл, который рассчитывается автоматически на основе разных параметров из кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории, «возраста» этой истории. Выше балл – ниже риск».
Кредитный рейтинг будет присваиваться с 2023 года после вступления в силу поправки в закон о кредитных историях.
Хороший кредитный рейтинг повышает шанс на получение положительного решения о выдаче кредита, но не гарантирует его. Дело в том, что у банков есть собственные системы оценок заемщиков, в которых кредитная история – это лишь один из принимаемых во внимание факторов.
«Прежде чем такой рейтинг начнет использоваться, он должен будет стать непосредственным атрибутом в банковских кредитных конвейерах, в их автоматизированных системах принятия решения о выдаче кредитов», — сообщил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Россиянам с 2023 года начнут присваивать персональные кредитные рейтинги: зачем нужен?
Наиболее очевидная функция кредитного рейтинга – упрощать банкам процедуру принятия решения о выдаче человеку кредита, хотя информацией о кредитных историях интересуются не только банки.
Банкам с ним будет проще решить, давать человеку деньги в долг или нет, а граждане смогут лучше понимать, как они выглядят в глазах кредиторов.
Работодатели порой тоже проверяют кредитные истории соискателей при найме на материально-ответственные или руководящие позиции. Также некоторые работодатели уверены, что при прочих равных «ипотечник» будет более усердным и лояльным сотрудником.
Кроме того, интерес к кредитным историям клиентов проявляют и страховые компании, «так как существует прямая корреляция между платежной и водительской дисциплиной».
Персональные кредитные рейтинги в 2023 году
УрБК, Москва, 31.01.2023. С 31 января 2023 года вступает в силу № 327-ФЗ от 03.08.2022 «О внесении изменений в федеральный закон «О кредитных историях». В законе говорится о том, что вместе с кредитным отчетом бюро будут выдавать заемщику его индивидуальный кредитный рейтинг. Об этом сообщает Объединенное кредитное бюро (ОКБ).
Индивидуальный кредитный рейтинг является аналогом скоринга, который уже используют банки и МФО при принятии решения о выдаче заемщику кредита. Балл будут рассчитывать бюро кредитных историй по своим существующим скоринговым моделям, которые уже доказали валидность для кредиторов. Каждое бюро имеет свою модель с определенным набором переменных, которые влияют на итоговый размер балла — наличие текущих и исторических просрочек платежей, уровень долговой нагрузки заемщика, количество запросов его кредитной истории, ее глубина (чем она больше, тем лучше). Чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска заемщика. На самом деле, для заемщика важен не столько конкретный балл, сколько интервал уровня риска, которому он соответствует — высокий, средний или низкий.
Аналитики ОКБ оценили индивидуальный кредитный рейтинг жителей российских регионов на основе данных о 77,7 млн граждан, когда-либо бравших кредит в банке или займ в МФО, информация о которых хранится в бюро.
Высокий кредитный рейтинг имеют 78% или 60,6 млн россиян, средний рейтинг — 9% или 7,4 млн чел., низкий кредитный рейтинг имеют 13% или 9,8 млн чел.
Лидерами по доле граждан с высоким кредитным рейтингом стали Москва (84%), Чукотский АО и Рязанская обл. — по 83%, Пензенская, Орловская, Брянская области, Санкт-Петербург, республики Мордовия и Чувашия — по 82%.
Больше всего граждан с низким кредитным рейтингом среди жителей Тывы — 29%, респ. Алтай — 22%, Карачаево-Черкесии и Бурятии — по 19%, Хакасии, Забайкальского края, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии и Кемеровской обл. — по 18%.
«Часто кредитная история, особенно если она обширная, кажется людям очень запутанной, сложной и непонятной. С 31 января 2023 года россияне вместе с кредитной историей будут получать балл, который позволит увидеть себя глазами кредитора и оценить шансы на получение кредита. Однако заемщикам нужно помнить, что даже очень высокий индивидуальный кредитный рейтинг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитором», — отметил и.о. генерального директора Объединенного Кредитного Бюро Николай Мясников.
По его словам, у банков и МФО есть дополнительные источники для оценки заемщика, которые не входят в состав кредитной истории — данные о доходе, контактные данные, трудоустройство, история взаимоотношений с конкретной организацией, поэтому решение принимается не только исходя из данных кредитных историй, а более комплексно.
Кроме того, бюро и граждане получат официальный и полностью легальный способ удаленной идентификации через портал «Госуслуги». Это обеспечит онлайн-доступ граждан к кредитным историям без дополнительных затрат. Причем получить можно будет 2 бесплатных отчета в год вместо одного, как сейчас.
