Списание долгов по кредитам для физических лиц в 2020 году, кому спишут, как списать

Списание долгов по кредитам для физических лиц в 2020 году

Списание долгов по кредитам для физических лиц в 2020 году

Новости о возможности списания долгов по кредитам широко обсуждаются сегодня. Население большей частью погрязло в кредитных долгах, выбраться из которых не так-то просто. Проценты на просроченные платежи растут в геометрической прогрессии и увеличивают и без того непосильный долг. Правительство выражает свою обеспокоенность сложившейся ситуацией и изыскивает возможные варианты ее разрешения. Один из вариантов, который рассматривают законодатели — кредитная амнистия для физических лиц. Возможно в новом 2020 году должники смогут начать жизнь с чистого листа.

Списание долгов – необходимая мера

Тревожные сведения об увеличении совокупной кредитной задолженности россиян появились уже в 2015 году. Устав от вечной экономии в условиях мирового финансового кризиса и поддавшись на повсеместную яркую рекламу “дешевых” кредитов люди бросились за покупками. К 2017 году “долговая яма” достигла критических значений. Так, к концу 2017 россияне позаимствовали у банков более 12 триллионов рублей. По данным НИУ ВШЭ каждый второй россиянин имеет непогашенный кредит.

Огромная задолженность населения перед банками и микрофинансовыми организациями негативно сказывается на экономике страны. Экономисты объясняют, что увеличивающийся объем потребительских кредитов способствует высоким темпам инфляции и ухудшению благосостояния страны в целом. Взаимосвязь проста — заемные средства позволяют человеку приобретать то, на что он еще по сути не заработал, таким образом темпы роста потребления опережают темпы роста благосостояния людей. Спрос на потребительские блага растет несмотря даже на проценты по кредиту, а значит можно поднимать цены еще выше — так рассуждают производители и продавцы.

Заложниками долговой пирамиды все чаще становятся и сами кредитные учреждения. Из-за невозврата денежных средств клиентами, организации сами вынуждены залезать в долги. Так “Русский Стандарт” значительно пострадал от невозвратных займов и в текущий момент спасается за счет продажи просроченной задолженности коллекторам.

Из правительственных органов первыми о необходимости решать проблему долгов на государственном уровне заговорили коммунисты. В 2015 году депутаты КПРФ выступили с инициативой ввести в действие законопроект о “кредитной амнистии”. Ярых противников предложения списать задолженности по кредитам не было, но пока закон так и остался проектом. Профильный комитет государственной думы удерживает его в статусе рассмотрения. Будет ли принят законопроект в 2020 году пока не ясно.

Для сведения! Государственная дума намерена ограничить выдачу потребительских займов. Планируется такое ограничение долговой нагрузки — платежи по кредитам не должны превышать половины от дохода семьи.

Суть законопроекта

Вопрос о том, кому простят долги интересует население больше всего. Предложенная депутатами программа предусматривает списание задолженности для всех граждан, кроме злостных нарушителей. То есть, если законопроект воплотится в жизнь освободится от долга смогут не все россияне, а только те, просрочки которых имеют под собой веские основания. Такие, как:

  • утрата кормильца;
  • невозможность работать в связи с сокращением или по состоянию здоровья.

Отсутствие возможности погасить кредит должно быть подтверждено документами. Только в этом случае возможен пересмотр. Но даже в случае трудной жизненной ситуации речь не идет о полном списании задолженности. Закон направлен на изменение условий выплаты таким образом, чтобы она стала посильной должнику.

То есть долг будет не аннулирован, а реструктуризирован. Согласно предлагаемого законопроекта должнику представится возможность в первую очередь погасить основной долг, а в последнюю проценты. При чем последние будут снижены до минимума. Напомним, что сейчас по закону в первую очередь необходимо гасить штрафы, пеню, проценты, и только потом основной долг.

На заметку! Если законопроект в 2020 году будет принят, то списать свою задолженность смогут лишь честные граждане. Долги граждан с сомнительной кредитной историей будут, как и прежде, продаваться коллекторским организациям.

Способы списать долги сегодня

Как выбраться из долговой ямы в настоящее время интересует многих россиян. Эксперты поясняют — пока кредитная амнистия находится в стадии рассмотрения, долги не спишут, а значит выход один — оплачивать задолженность. Но законодательством предусмотрены несколько вариантов, как помочь должнику выбраться из затруднительного положения.

Если же имеется возможность платить, но меньшими суммами, можно попытаться договориться с банком о реструктуризации долга. В этом случае будут изменены условия кредитного договора. Сумма ежемесячного платежа может быть уменьшена за счет увеличения срока кредитования.

Самый кардинальный способ избавления от кабалы-признание физического лица банкротом. Получить такой статус можно только через суд, предъявив уважительные причины. Решением суда должнику будет предложено либо погасить весь кредит без учета процентов в течение 3 дней, либо реализовать имущество и этими средствами погасить долг.

Чаще всего россияне стараются не доводить дело до суда, и обращаются в банки с просьбой реструктуризировать долг. Кредитные организации в надежде вернуть свои деньги идут навстречу добропорядочным заемщикам.

Больше о кредитной амнистии 2018-2020 года: видео

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2020 году!

Списание долгов по кредитам физических лиц в нынешним экономическом положении Российской Федерации мало вероятно, что спровоцировано агрессивной внешней политикой, штрафными санкциями и переходом во владения Крымского полуострова.

Данная непростая ситуация нашла свое отражение и в банковском деле, статистика говорит о том, что каждый третий гражданин является заемщиком. Но это не значит, что все долги возвращаются вовремя, тем более в период финансового кризиса.

Поэтому вопросы о том, что представляет собой амнистия по кредитам, а также о том, что будет с должниками по кредитам в 2020 году, спишут ли долги, являются одними из ряда самых актуальных.

Суть понятия “кредитная амнистия”

Опираясь на официальные сведения банковских представителей в СМИ, просочилась информация о том, что суммарный долг по ссудах потребителей России составляет более 11 триллионов рублей.

А это значит, что от финансового крушения претерпевают не только заемщики, а и сами спонсоры. Известно, что некоторые кредиторы зафиксировали в своем бюджете 50 процентный долговой оборот, что говорит не только о сложном экономическом положении граждан, а и больших рисках для самого инвестора.

Дабы стабилизировать сложившуюся ситуацию решено внедрить новый законопроект о займовом прощении, программа которого на сегодняшний день в состоянии рассмотрения Государственной Думой.

Но стоит сразу отметить, что данное нововведение не связано с полным списанием задолженности по банковским ссудам и займам в МФО, речь идет о создании максимально выгодных условий, способствовавшим возвращению долга.

То есть потребители, кредитная история которых стала негативной из-за просроченных платежей, смогут рассчитывать на рефинансирование, что позволит закрыть старые займы новыми, оформленными на основе более выгодных условий, с минимальными процентными ставками и гибкими графиками платежей.

То есть денежное прощение подразумевает не просто списание обязательств и их аннуляцию, а создание способствующей атмосферы для закрытия долгов.

Закон о списании долгов по кредитам 2020

О введении в действие законопроекта о прощении обязательств начали говорить ещё в 2016 году, так как новые условия для возврата заемных денежных средств стали бы выгодными не только для должников, но и прибыльными для кредиторов.

Однако даже с января 2018 года запланированные новшества не вступили в силу и находятся в стадии разработок. Эксперты говорят о том, что если в 2020 году прописанные в программе пункты станут действующими, то российские гражданин на законных основаниях смогут рассчитывать на реструктуризацию кредита. Но это не значит, что спишутся долги злостных нарушителей.

Согласно законопроекту, на поддержку смогут надеяться потребители, просрочки которых связаны с непредвиденными ситуациями в жизни:

  • утерей кормильца;
  • увольнением с постоянного места работы;
  • инвалидностью.

Любые нюансы, что трактуются как основания для пересмотра ссудного дела, должны быть документально подтверждены. Вступление закона о кредитной амнистии в силу говорит о шансе выбраться из долговой ямы без процедуры банкротства.

Стандартная процедура погашения займа состоит из следующего порядка: сначала погашаются проценты, штрафы, а после основное тело ссуды, что очень невыгодно для потребителей, у тому же взыскания за просрочки, особенно в микрофинансовых учреждениях, растут в десятки раз.

Согласно новому закону о амнистии по ссудам, должники обязуются вначале выплатить основное тело ссуды, а после уже проценты, которые должны быть максимально сниженными.

Кредиторы будут обязаны не просто упростить процесс возврата задолженности, а и извлечь негативные отметки с кредитной истории законопослушного клиента.

Кому спишут долги по кредитам в 2020?

Рассчитывать на рефинансирование или реконструкцию займа могут далеко не все потребители. После вступление законопроекта о кредитной амнистии обслуживаться на выгодных условиях смогут только честные плательщики, проблемы с неустойкой и у которых образовались лишь в процессе выплаты текущей ссуды.

Это значит, что кредитная история плательщика была до сложившейся ситуации положительной и он соблюдал все банковские правила. Дела злостных неплательщиков не будут рассматриваться и пускаться в ход, их дела в строгом порядке переходят либо в суд, либо в руки коллекторов.

Однако разговоры о списании обязательств на сегодняшний день являются лишь предпосылками, так как законопроект является еще на рассмотрении и не утвержден компетентными службами.

Поэтому однозначно ответить на вопрос, что будет с должниками по кредитам в 2020 году, спишут ли долги, невозможно. Но все потребители и банковские предприятия ждут официального запуска нововведений с нового года.

Для кого выгодна кредитная амнистия?

На первый взгляд кажется, что закон о списании долгов является выгодным только заемщикам, так как штрафные санкции согласно просрочкам уменьшаются, а механизм погашения задолженности становиться упрощенным.

При этом банки лишаются дохода в виде тех самых процентов. Однако, для цедентов амнистия также является выгодной, так как новоиспеченная программа предусматривает поощрение от государства для тех учреждений, которые поддерживают данный финансовый проект.

То есть в банки и микро финансовые учреждения поступают денежные компенсации, что и приносят своеобразную прибыль кредиторам. Таким образом можно сказать, что закон о списании процентов является корректным для всех сторон участвующих в деле действующих займов.

Кредитная амнистия для должников ипотеки и автокредитов

Стоит отметить, что закон о денежном списании найдет свое отражение фактически только в потребительских ссудах, что нельзя сказать о ипотеке. Займы на приобретение недвижимости и их выплата останется без изменения.

Это связано с тем, что данная линия кредитования привязана к залогу и имеет надежное обеспечение. То есть в случае неуплаты задолженности, приобретаемое жилье или квартира дом, предоставленные в залог переходят во владения кредитора.

Банк полностью застрахован от рисков и в судебном порядке может реализовать, продать на аукционе объект залога, а вырученные деньги иметь как компенсацию.

В области автокредитования место денежному прощению есть, однако эксперты глаголят о том, что прибегать к ней нужно только тогда, когда отметка прострочки достигнет критической. Но где гарантия, что на тот момент машине не будет перепродана и реализована как проблемное имущество.

А как показывает практика, процесс наложения ареста на автомобиль занимает немалый промежуток времени имеет много обременений, что может привести к истечению искового срока.

Нововведения для коллекторских агентств

Нововведения в сфере кредитования связаны и с деятельностью коллекторов. Для них в программе прописано несколько новоиспеченных пунктов, согласно которым, общение с должниками должно происходить более лояльно, с соблюдением строжайших правил.

В случае если коллекторская компания начинает переговоры с должником, о котором отсутствуют сведения в госреестре, это будет считаться нарушением, за которое предусматривается штраф в размере двух миллионов рублей.

Общение с физическим лицом, имеющим задолженность в банковской или микрофинансовой организации для коллекторов должно ограничиваться:

  • телефонным звонком;
  • сообщением на мобильный или электронную почту;
  • личной встречей;
  • почтовыми письмами.

Не имеют права коллекторские представители на угрозы, связанные с здоровьем и жизнью заемщиков, психологическое давление, унижение, а также на выполнение угроз.

Применение опасных методов и способов для жизни граждан-заявителей, а также введение заемщика в заблуждение относительно размеров долга трактуется как злостное правонарушение.

Если же должник попал в государственный реестр и его финансовое дело перешло из рук банка или МФО к коллекторскому агентству, то согласно закону его должны об этом предупредить заранее, письменным уведомлением.

В таком документе должны быть указаны ведомости о передаче персональных данных, а также о текущем размере долга. На предупреждение отводится месяц .

Любые нарушения со стороны банковской организации и деятельности коллекторов, доказанные официально, наказываются законом, а ущерб компенсируется потребителю в полном размере. К тому же коллекторы не имеют право требовать долги с родственников и причинять им моральный и физический вред.

К тому же в компетентных компаниях запрещается работать физическим лицам с судимостью. Пользователям необходимо знать о том, что они имеют право обращаться в банк для получения полных сведений о ссуде, которая перешла в распоряжение кредиторов. На предоставление таких данных у банк есть срок в один месяц.

Таким образом можно сказать, что программа защиты заемщиков является хорошим обеспечением для текущих потребительских банковских и займов в микрофинансовых учреждениях на основе которой потребители могут полностью избавиться от долгов.

Так как амнистия кредитов является взаимовыгодной, то в свою очередь и цеденты получают возможность подключать к делам должников нотариальные службы, с помощью которых взыскание долгов происходит на ранних сроках без обращения в суд.

Такого плана досудебный порядок позволят инвесторам уменьшить собственные риски и провести реструктуризацию ссуды на лояльных условиях для пользователей. Нормативные акты государственной программы, подготовленные как нововведения в экономической сфере, позволяют решить проблемы займов и защитить права граждан-должников.

Когда возможно списание долгов по кредитам физических лиц в 2020 году

Списание долгов по кредитам физических лиц — вынужденная мера или право, но никак не обязательство банковских учреждений или МФО. Такие действия реализуются в редких случаях, когда взыскание задолженности по различным причинам невозможно. Многие должники рассчитывали на амнистию по кредитам, но это решение пока не принято. Надежда на 2020 год и лояльность со стороны правительства. В каких случаях возможно списание долгов? Как это сделать в 2020 году? Как отделить стереотипы от реального положения вещей? Поговорим об этом подробно.

Списание долгов по кредитам по амнистии для физических лиц — будет или нет

В Сети часто задаются вопросы по поводу возможной кредитной амнистии. На текущий момент (декабрь 2018 года) подобного решения нет. На изучении в Государственной думе находится ряд законопроектов, но ни один из них не подразумевает полного списания долгов. Это логично, ведь подобный шаг напрямую бы противоречил Конституции России.

На рассмотрении находятся такие законопроекты:

  1. О порядке стягивания долга, если человек выплачивает только часть займа. Предлагается сначала «убирать» проценты, а уже после «тело» задолженности и штрафы (№2878-7).
  2. О введении кредитных каникул на срок до трех месяцев, выделяемых для покрытия «тела» займа (№217958-7).
  3. О предоставлении рассрочки заемщикам и ограничений в стягивании задолженности по займу, возврат которого происходит в срок до года (№237568-7).

На данном этапе законопроекты только рассматриваются, но будут ли они приняты — вопрос.

Много дискуссий ведется относительно кредитной амнистии для представителей пенсионного возраста, но такие заявления также не соответствуют действительности.

Когда возможно списание долгов по кредитам банком (для физических лиц)

Кредитные учреждения (банки или МФО) списывают долги только при условии признания долга безнадежным. Это право прописано в ГК РФ (статье 415). На практике финансовые учреждения идут на такие шаги в редких случаях и с учетом внутренней политики. Наиболее распространенные причины:

  1. Завершение периода исковой давности.
  2. Банкротство физлица.
  3. Наличие постановления ФССП о завершении производства из-за невозможности стянуть долг. В такой ситуации исполнительный лист возвращается.

На практике возможны и другие случаи списания долгов по кредитам, к примеру, когда расходы на стягивание задолженности выше, чем сумма к истребованию.

Стоит учесть ряд нюансов:

  1. Физическое лицо вправе обратиться в банк или МФО для списания долгов из-за ухудшения финансового состояния, к примеру, болезни. Банк должен рассмотреть заявление, но прощать задолженность не обязан.
  2. Период исковой давности — 3 года. Как правило, отсчет начинается со дня последней выплаты.
  3. Банки и МФО часто передают право на стягивание долга коллекторам (за 2-3% от суммы).
  4. При списании долгов придется заплатить 13% с прощенной суммы после получения соответствующей информации от кредитора.

На практике списание задолженности по кредитным долгам — редкое явление. Оно происходит в том случае, когда нет другого выхода.

Уменьшение долга по кредитам физических лиц

Судебная практика отражает возможность для заемщиков уменьшить размер неустойки при подаче искового заявления о нарушении обязательств банком. В подобных ситуациях судебный орган учитывает индивидуальные особенности займа и обстоятельства взаимодействия сторон. Если права заемщика нарушены, часть пени и штрафов может быть списана. Для получения положительного ответа рекомендуется привлечь к работе грамотного адвоката.

Для полного списания долгов физических лиц доступно только банкротство (при невозможности погашения займа по кредитам). Этот процесс трудоемкий и требует больших затрат (к примеру, на оплату арбитражного управляющего). Процедура неплатежеспособности запускается при задолженности от 0,5 млн рублей и сроке просрочки от 3 месяцев и больше. Что касается кредитной амнистии, в 2020 году она вряд ли появится, ведь работа над ее созданием даже не ведется.

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2020 году — случаи проведения процедуры законным способом

Может ли банк списать долг по кредиту

Для решения финансовых вопросов, связанных с бытовыми нуждами люди часто прибегают к услугам банковского кредитования. Ряд финансовых учреждений одалживают деньги, даже не поинтересовавшись платежеспособностью гражданина. Как следствие, не все справляются с долговой нагрузкой, поэтому возникает кредитная задолженность. Заключая договор с организацией, важно уделить пристальное внимание пункту, где расписывается процесс возврата средств, и какие санкции последуют при невозможности осуществить это.

Статьи по теме Как перекредитоваться Срок исковой давности по взысканию задолженности Плохая кредитной история просрочки как взять кредит

Поскольку для банковского учреждения важно получение прибыли, в соглашении четко обозначаются возможные варианты:

  • штрафы;
  • пеня;
  • реализация залога и т.п.

Кроме этого, надо учитывать, что при возникновении задолженности страдает и кредитная история гражданина, что впоследствии сказывается на возможности получения займа.

Нормативно-правовое регулирование

Основой для выдачи денежных средств является подписанный с двух сторон кредитный договор, где прописываются права и ответственности сторон, которые регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. При работе с клиентами банковские сотрудники используют внутренние инструкции. Кроме того, при возникновении спорных ситуаций следует обращаться к другим государственным нормативно-правовым актам, среди которых основное внимание важно уделить федеральному закону за номером 127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статье 177 Уголовного кодекса.

Причины возникновения долгов по кредитам

Каждое физическое лицо, собираясь закредитоваться в банке, должно внимательно подойти не только к выбору продукта и финансового учреждения, но и оценить свои возможности нести долговое бремя. Если краткосрочные кредиты имеют небольшие суммы и на их обслуживание отводится небольшой период, то в случае с ипотекой и прочими ссудами под залог имущества требуется прагматический подход. Что касается причин невозможности возврата задолженности по кредитам, можно назвать следующие:

  • потеря места работы в связи с сокращением штата или непродлением контракта;
  • продолжительная нетрудоспособность, вызванная болезнью либо несчастным случаем;
  • инфляционные процессы, приводящие к падению покупательской способности;
  • нецелевое использование заемных средств.

В каких случаях возможно списание долгов по кредитам в 2018 году

Закон о списании долгов по кредитам в 2018 году определяет варианты, когда процедура может быть выполнена:

  • спустя три года с момента образования непогашенной задолженности (срок давности по российскому законодательству);
  • при смерти заемщика либо невозможности определить его местонахождение;
  • при отсутствии у человека денежных средств или имущества, которое можно реализовать для погашения просрочек;
  • если величина задолженности не способна покрыть затраты, связанные с судебными издержками и работой коллекторов.

Списание долгов по ряду кредитов физическим лицам в 2018-2020 году может производиться банками при кончине гражданина, если наследство (в том числе и по долговым обязательствам) не было принято в течение 6 месяцев с момента получения свидетельства о смерти.

Истечение срока исковой давности

Как уже было отмечено, российским законодательством оговаривается точный период времени, после которого взыскание долгов с физического лица считается невозможным, – три года. Это означает, что если в течение этого времени кредитодатель не предпринял никаких мер по возвращению денег от заемщика и не подал исковое заявление, долг считается аннулированным.

Банкротство физического лица

Еще одним способом избавления от задолженности считается объявление себя банкротом. Процедура эта сложная и требует определенных знаний и сбора большого пакета документов в качестве доказательной базы. Для признания человеком банкротом необходимо соблюдение нескольких требований:

  • величина задолженности превышает 500 000 рублей;
  • невыплаты происходят 3 месяцев и более.

При реализации процедуры банкротства имущество кредитополучателя распродается для осуществления расчетов с ссудодателем. Кроме этого, на протяжении трех лет физическое лицо не имеет право занимать руководящие должности, и пять лет ему будут недоступны кредитные продукты.

Что такое безнадежная задолженность

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2020 году может происходить на основании так называемой «безнадежной задолженности». Согласно закону для этого необходимо, чтобы было постановление приставов о прекращении исполнительного производства. Происходит это только по ряду причин:

  • если предпринятые меры и действия не возымели эффекта и деньги вернуть не удалось;
  • при невозможности установить, где находится должник;
  • при отсутствии у кредитополучателя средств и/или собственности;
  • по постановлению суда.

Если обратиться к официальной информации, списание долгов у судебных приставов в 2018 году происходило очень редко. Окончание исполнительного производства было зафиксировано лишь у десятой части всех рассмотренных дел. Это свидетельствует о том, что воспользоваться возможностью списания безнадежных долгов могут не все физические лица.

Через сколько лет списывается долг по кредиту

При образовании задолженности представители банка будут стараться лично наладить контакт с неплательщиком, а в случае невозможности взыскания денег имеют право подать иск в суд. Некоторые финансово-кредитные учреждения могут прописывать в договоре и больший срок, однако такое положение противоречит всем нормам и не имеет под собой никакого основания. Отсчет начинается с момента образования задолженности и обнуляется каждый раз, когда кредитополучатель идет на контакт, правда, при судебных разбирательствах это необходимо будет доказать документально.

Как списать долги по кредитам физических лиц

На практике применяются разные способы списания долгов по кредитам физических лиц в 2018-2020 годах. Некоторые из них, как, например, рефинансирование или реструктуризацию, нельзя назвать полноценным освобождением кредитополучателя от долгового бремени. Однако в некоторых случаях это может помочь, чтобы не доводить дело до суда. Кроме этого, необходимо понимать, что банку важно возвратить свои деньги назад, поэтому скрываться нет смысла – лучше пойти на контакт и найти то решение проблемы, которое устроит обе стороны.

Перепродажа кредита близким родственникам

Банковским организациям не выгодно иметь проблемных должников, поэтому они всячески пытаются вернуть деньги обратно. Одним из распространенных вариантов является предоставление возможности выкупить долг третьим лицом. Если кредитор сам предлагает такую сделку, то в качестве «перекупщика» может выступать родственник неплательщика, а организация берет на себя все расходы по документальному оформлению сделки. Выгода банка здесь очевидна – вернуть хоть какую-нибудь сумму, а не получить очередную задолженность.

Так, например, такую возможность предлагают банки группы ВТБ. Для этого заключается договор цессии – соглашение об уступке прав требования по кредиту. Такие предложения не имеют массового характера, поэтому предлагаются в индивидуальном порядке. Особенностью соглашения является то, что долг продается не за его номинальную стоимость. Банк предлагает выкупить задолженность за сумму, которая может составлять любой процент, а уж его размер напрямую зависит от договоренности сторон.

Продажа долга коллекторским агентствам

Часто кредитные организации прибегают к услугам коллекторских агентств, которые выкупают задолженность по минимальной стоимости. Эти организации действуют на территории России полностью легально. Не вся задолженность представляет интерес для коллекторов, а только та, которую, во-первых, можно вернуть, а во-вторых, от возврата которой можно получить прибыль. Как правило, банки не продают отдельные продукты, а формируют своеобразный портфель из нескольких штук, а потом реализуют их той компании, которая предложит большую цену.

Кредитор имеет право продавать долг без получения согласия физического лица, однако обязан предупредить его об этом минимум за 30 дней до момента подписания документов по сделке. Важным моментом является то, что при покупке задолженности новый владелец не имеет права менять условия ранее заключенного кредитного договора, по которому имеется задолженность, и налагать дополнительные взыскания в виде пеней и штрафов.

Решение спора через суд

Одним из мирных способов урегулирования вопроса невозможности оплаты долга является подача заявления в суд. Делает это кредитодатель самостоятельно, но только в ом случае, если ссудополучатель признает за собой наличие задолженности, но погасить ее не имеет возможности. В этом случае суд может стать на сторону клиента, что считается законным основанием для списания задолженности. Однако и здесь есть свои нюансы:

  • полностью избавиться от имеющегося бремени не удастся, поскольку погасить «тело кредита» все равно придется;
  • надо доказывать свою неплатежеспособность документально;
  • для удовлетворительного исхода слушаний, необходимо привлечь к работе высококвалифицированного юриста, что связано с дополнительными тратами.

Рефинансирование кредита

Для списания долгов по кредитам физических лиц в 2018-2020 году банковские организации прибегают к такому продукту как рефинансирование. Как правило, оформление кредита происходит в другом банке на более выгодных условиях. Новый кредитор рассчитывается по задолженности с предыдущим. В некоторых случаях новый кредитодатель имеет право потребовать от клиента принести справку о том, что первоначальный заимодавец не возражает против рефинансирования долга.

В случае рефинансирования сумма задолженности не уменьшается, и физическому лицу придется уплачивать процентное вознаграждение новому кредитодателю. Главная цель рефинансирования – уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока предоставления займа и(или) уменьшения процентной ставки. В данном случае подписывается новый кредитный договор, и заемщик принимает на себя новые обязательства.

Реструктуризация

Если возможности рефинансировать долг в другом банке нет, можно обратиться в свой с просьбой реструктуризировать кредит. Чем раньше это будет сделано, тем проще будет решить проблему. Кроме этого, нет необходимости доводить дело до суда. На сайтах кредитно-финансовых учреждений редко можно найти информацию по условиям реструктуризации, поскольку все вопросы решаются в индивидуальном порядке и в расчет берутся все обстоятельства – от финансового состояния должника до его собственного желания.

Программа предусматривает разные варианты развития событий:

  • кредитор может списать часть задолженности (цифра оговаривается индивидуально, достигая 75 и более процентов);
  • увеличение срока для погашения кредита;
  • предоставление отсрочки на полгода – год по уплате тела займа (необходимость ежемесячной оплаты процентов остается).

Признание заемщика банкротом

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2020 году может происходить после проведения процедуры банкротства. Такая возможность для граждан появилась лишь с 2015 года, причем воспользоваться ей не имеют право люди, у которых есть судимость, в том числе и за экономические преступления. Инициировать процесс банкротства может любая из сторон – как кредитодатель, так и ссудополучатель.

При проведении конкурсного производства должнику не начисляются штрафы по невыплаченной задолженности, по всем кредитным договорам замораживается процентная ставка. Для погашения долгов реализуется имеющееся в наличии имущество физического лица, а деньги от его продажи распределяются согласно очередности кредиторов. Не вся собственность может быть реализована, есть и исключения:

  • жилье неплательщика, если оно является единственным и не выступает в качестве залога;
  • бытовая техника, при условии, что она была приобретена не на кредитные средства;
  • личные вещи;
  • деньги в размере прожиточного минимума;
  • продукты питания;
  • награды;
  • приборы отопления и пр.

Кредитная амнистия 2018-2020 года

Списание долгов в 2018 году может быть урегулировано кредитной амнистией. Она проводится с целью недопущения роста задолженности физических лиц, поскольку зачастую причиной возникших долговых обязательств является не остаток по кредиту, а суммы начисленных пеней и штрафов за не вовремя исполненные обязательства. По этой причине основными целями программы можно назвать:

  • ограничить возможность банков требовать немедленную уплату всего долга в случае возникновении просрочки;
  • ограничить начисление штрафных санкций, а разрешить клиенту первоначально погасить тело займа и проценты по нему;
  • невозможность увеличения процентной ставки по кредитному договору.

Не все заемщики могут воспользоваться программой – каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, принимая во внимание финансовое положение неплательщика. Важно иметь положительную кредитную историю, чтобы ссудодатель увидел, что образование долга – это лишь стечение не зависящих от гражданина обстоятельств.

Последствия списания долгов для заемщика

Если подвести небольшой итог, становится понятным, что списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2020 году имеет как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны человек избавляется от задолженности, погасить которую не в силах, или же получает некоторые послабления и возможность выплачивать остаток по индивидуальному графику. Кроме этого, банкротство или же судебные тяжбы не лучшим способом сказываются на кредитном досье гражданина:

  • финансовая история испорчена, а для ее исправления потребуется приложить немало усилий;
  • можно лишиться части имущества;
  • невозможность получения займов в ближайшую пятилетку и много другого.

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2020 году — случаи проведения процедуры законным способом — финансовые советы и рекомендации на News4Auto.ru»

Поделитесь ссылкой и ваши друзья узнают, что вы разбираетесь в финансовый вопросах и придут к вам за советом! Спасибо ツ

Списание долгов по кредитам для физических лиц в 2020 году

Содержание:

Новости о возможности списания долгов по кредитам широко обсуждаются сегодня. Население большей частью погрязло в кредитных долгах, выбраться из которых не так-то просто. Проценты на просроченные платежи растут в геометрической прогрессии и увеличивают и без того непосильный долг. Правительство выражает свою обеспокоенность сложившейся ситуацией и изыскивает возможные варианты ее разрешения. Один из вариантов, который рассматривают законодатели — кредитная амнистия для физических лиц. Возможно в новом 2020 году должники смогут начать жизнь с чистого листа.

↑ Списание долгов – необходимая мера

Тревожные сведения об увеличении совокупной кредитной задолженности россиян появились уже в 2015 году. Устав от вечной экономии в условиях мирового финансового кризиса и поддавшись на повсеместную яркую рекламу “дешевых” кредитов люди бросились за покупками. К 2017 году “долговая яма” достигла критических значений. Так, к концу 2017 россияне позаимствовали у банков более 12 триллионов рублей. По данным НИУ ВШЭ каждый второй россиянин имеет непогашенный кредит.

Огромная задолженность населения перед банками и микрофинансовыми организациями негативно сказывается на экономике страны. Экономисты объясняют, что увеличивающийся объем потребительских кредитов способствует высоким темпам инфляции и ухудшению благосостояния страны в целом. Взаимосвязь проста — заемные средства позволяют человеку приобретать то, на что он еще по сути не заработал, таким образом темпы роста потребления опережают темпы роста благосостояния людей. Спрос на потребительские блага растет несмотря даже на проценты по кредиту, а значит можно поднимать цены еще выше — так рассуждают производители и продавцы.

Заложниками долговой пирамиды все чаще становятся и сами кредитные учреждения. Из-за невозврата денежных средств клиентами, организации сами вынуждены залезать в долги. Так “Русский Стандарт” значительно пострадал от невозвратных займов и в текущий момент спасается за счет продажи просроченной задолженности коллекторам.

Из правительственных органов первыми о необходимости решать проблему долгов на государственном уровне заговорили коммунисты. В 2015 году депутаты КПРФ выступили с инициативой ввести в действие законопроект о “кредитной амнистии”. Ярых противников предложения списать задолженности по кредитам не было, но пока закон так и остался проектом. Профильный комитет государственной думы удерживает его в статусе рассмотрения. Будет ли принят законопроект в 2020 году пока не ясно.

Для сведения! Государственная дума намерена ограничить выдачу потребительских займов. Планируется такое ограничение долговой нагрузки — платежи по кредитам не должны превышать половины от дохода семьи.

↑ Суть законопроекта

Вопрос о том, кому простят долги интересует население больше всего. Предложенная депутатами программа предусматривает списание задолженности для всех граждан, кроме злостных нарушителей. То есть, если законопроект воплотится в жизнь освободится от долга смогут не все россияне, а только те, просрочки которых имеют под собой веские основания. Такие, как:

утрата кормильца;
невозможность работать в связи с сокращением или по состоянию здоровья.

Отсутствие возможности погасить кредит должно быть подтверждено документами. Только в этом случае возможен пересмотр. Но даже в случае трудной жизненной ситуации речь не идет о полном списании задолженности. Закон направлен на изменение условий выплаты таким образом, чтобы она стала посильной должнику.

То есть долг будет не аннулирован, а реструктуризирован. Согласно предлагаемого законопроекта должнику представится возможность в первую очередь погасить основной долг, а в последнюю проценты. При чем последние будут снижены до минимума. Напомним, что сейчас по закону в первую очередь необходимо гасить штрафы, пеню, проценты, и только потом основной долг.

На заметку! Если законопроект в 2020 году будет принят, то списать свою задолженность смогут лишь честные граждане. Долги граждан с сомнительной кредитной историей будут, как и прежде, продаваться коллекторским организациям.

↑ Способы списать долги сегодня

Как выбраться из долговой ямы в настоящее время интересует многих россиян. Эксперты поясняют — пока кредитная амнистия находится в стадии рассмотрения, долги не спишут, а значит выход один — оплачивать задолженность. Но законодательством предусмотрены несколько вариантов, как помочь должнику выбраться из затруднительного положения.

Для начала можно обратиться в банк с просьбой оформить “кредитные каникулы”. При наличии веских оснований, подтвержденных документально, банк может принять положительное решение и освободить клиента от платежей на какой-то период. Но проценты за пользование заемные деньгами продолжат начисляться.Если же имеется возможность платить, но меньшими суммами, можно попытаться договориться с банком о реструктуризации долга. В этом случае будут изменены условия кредитного договора. Сумма ежемесячного платежа может быть уменьшена за счет увеличения срока кредитования.

Самый кардинальный способ избавления от кабалы-признание физического лица банкротом. Получить такой статус можно только через суд, предъявив уважительные причины. Решением суда должнику будет предложено либо погасить весь кредит без учета процентов в течение 3 дней, либо реализовать имущество и этими средствами погасить долг.

Чаще всего россияне стараются не доводить дело до суда, и обращаются в банки с просьбой реструктуризировать долг. Кредитные организации в надежде вернуть свои деньги идут навстречу добропорядочным заемщикам.

Амнистия по кредитам для физических лиц 2020

Граждане России активно берут кредиты. Речь идет не только о покупке автомобилей и квартир. В долг приобретаются телефоны, шубы, путевки на отдых и многое другое. Рано или поздно заемщик приходит к ситуации, когда полноценное обслуживание долгов перед банками невозможно. И появляется мысль о том, что кредитная амнистия поможет решить существующие проблемы. Но кому ее предоставят? Как планируется проводить процедуру? Ответы — в данной статье.

Что понимают под кредитной амнистией?

Слухи о проведении кредитной амнистии обсуждаются и ходят достаточно давно. Многие ошибочно полагают, что ГД РФ примет закон или постановление, в соответствии с которым финансисты спишут своим клиентам большую часть долгов.

Эксперты и специалисты в данной сфере склонны считать, что в законную силу вступит «антиростовщический» закон, предложенный еще в 2015 году фракцией КПРФ. В соответствии с данным документом банки и МФО не будут иметь право требовать единовременного погашения задолженности в полном объеме, в том числе пени, штрафы и т. д. Предполагается отрегулировать и максимальный размер ежемесячного платежа. Он не должен превышать определенные пределы. Вместе с тем, проект закона не лишал банки вообще возможности требовать деньги с должников. Предполагалось, что под действие кредитной амнистии попадут те, кто добросовестно исполнял свои обязательства, но на определенном этапе попал в сложную финансовую ситуацию.

Финансисты, если займ закрыт в установленные сроки, должны будут убирать из кредитной истории сведения о наличии просрочек, если они не были критическими. При этом физическое лицо сохраняет свой рейтинг, может в дальнейшем рассчитывать на получение кредитов.

Документ находится на стадии рассмотрения. Будет ли он принят в полном объеме, неизвестно. Значительная часть политиков высказывается в пользу проведения амнистии. От фракции ЛДПР поступало предложение просто списать все имеющиеся долги перед банками без уточнений, кто будет финансировать акцию.

Более конкретно высказывались представители «Справедливой России». Они заявляли, что источником средств для выкупа долгов должны стать государственные облигации. Но это не означает, что должники могут вздохнуть свободно. Специальная комиссия, созданная на федеральном или региональном уровне, впоследствии решит, кто действительно не может погасить долги, кому требуется отсрочка.

Ситуация в 2020 году

Будет ли кредитная амнистия объявлена в 2020 году или в ближайшее время, непонятно. Официальная информация ни от правительства, ни от ЦБ, ни от президента не поступает. Банки и МФО продолжают начислять проценты в бесконечных объемах. Если должник не платит своевременно, в определенный момент времени он получает уведомление о расторжении договора и требование о возврате суммы, включая пени, штрафы и т. д. Его кредитная история остается испорченной. Положительная запись о погашении не закрывает предшествующие негативные о просрочках.

Но не стоит думать, что ситуация безнадежна. Банки находятся под постоянным жестким контролем ЦБ. И им совсем не нужен большой портфель просроченных долгов. Если на определенном этапе становится понятно, что заемщик не вернет деньги вовремя, займодавец может выбрать один из следующих вариантов:

  • продать долги коллекторам;

Важно! В большинстве случаев кредитор получает не более 10-15% от обязательства;

  • обратиться в суд и далее действовать через судебных приставов. Процесс – длительный и не всегда есть гарантия, что удастся получить хотя бы часть денег;
  • объявить кредитную амнистию. Этот вариант заслуживает отдельного рассмотрения.

Заемщику предлагается единовременно выплатить банку или МФО некоторую часть долга. Остальное кредитор обязуется списать и не предъявлять никакие претензии к клиенту в дальнейшем. Часто предлагают внести сумму меньшую, чем тело кредита. Если стороны приходят к определенному решению, подписывается дополнительное соглашение, задолженность частично погашается, остальное списывается на убытки. Амнистия по кредитам проводится как массово для целых категорий должников, так и индивидуально с учетом ситуации каждого отдельного человека.

Кому банк спишет долги?

Для финансовой структуры подобные списания, это с одной стороны улучшение структуры портфеля активов, избавление от безнадежных долгов. С другой стороны важно понимать, что банк не получает прибыль в виде процентов, часто теряет собственные деньги, выданные в виде займа. Соответственно, рассчитывать на то, что в один прекрасный день просто спишут долги всем, кто не хочет платить, не приходится. Должников для участия в кредитной амнистии отбирают по многим критериям.

Каждый банк исходит из своей финансовой политики, требований ЦБ по корректировке кредитного портфеля, ожиданий рынка, оценки непосредственно заемщика, его дохода и возможностей. Если физическое лицо исправно вносит ежемесячные платежи, ему точно не предложат поучаствовать в амнистии. Обязательное условие — наличие просрочек, но в силу веских причин:

  • потери работы;
  • смерти или тяжелой болезни близкого родственника, приведшей к снижению дохода семьи и т. д.

У мошенника, просто не желающего выполнять взятые на себя обязательства, практически нет возможности попасть под амнистию. Предполагается, что заемщик не просто должен сообщить, что у него нет денег для обслуживания долга, а подтвердить это документами, справками, выписками и т. д.

Кто и на каких условиях проводит кредитные амнистии?

Пока нет ясности, состоится ли списание долгов по кредитам в 2020 году по закону или в соответствии с «доброй волей» банков. Депутаты ГД РФ пока не могут прийти к единому мнению. Займодавцы действуют, исходя из собственной финансовой политики. Как показали исследования, амнистия кредитов в 2020 физических лиц в России гарантированно может затронуть клиентов ВТБ 24, Альфа-Банка, МКБ и Хоум Кредита. Сбербанк, если и проводит списания долгов, то не анонсирует подобные акции. Предложение выставляется каждому клиенту персонально.

В основном, кредитная амнистия 2020 для физических лиц предполагает, что заемщик погашает основное тело долга, банк «забывает» и о процентах, и о пенях, и о штрафах. Хоум Кредит хочет видеть сразу 20% от суммы задолженности. После этого его перестают терроризировать звонками, но и оставшуюся часть не списывают. Справку о закрытии кредита получить не удастся.

Сложнее всего приходится ипотечным заемщикам. У них всегда есть риск остаться и без денег, и без квартиры. Кредитор может забрать жилье, продать его с аукциона, но не отказаться от требований погасить оставшуюся часть задолженности. Спишут ли ипотечные долги по кредитам в 2020 году по закону, неизвестно.

Если же заемщик и получает предложение о погашении обязательств, не стоит сразу подписывать дополнительное соглашение. Сначала внимательно изучаются все положения, требования кредитора. Если нет собственной базы знаний, лучше обратиться к грамотному юристу. Иначе может оказаться, что закон о кредитах и должниках от 2020 года приведет к еще большей финансовой кабале.

Преимущества и недостатки амнистии

К безусловным плюсам банковской амнистии по кредитам, можно отнести:

  • возможность погашения только основного тела долга. Штрафные санкции, пени, проценты кредитор списывает;
  • в кредитную историю не вносятся негативные записи.

Но не стоит забывать и о минусах подобных акций:

  • заемщику приходится сразу вносить большую сумму. Часто она исчисляется сотнями тысяч и миллионами рублей;
  • если предложение о списании долгов сделано не в письменном виде, а на словах, впоследствии клиент может столкнуться с тем, что никто ничего не аннулирует. Банк так и продолжит начислять пени и штрафы;
  • если кредитор списывает задолженность в качестве безнадежной, то в соответствии со ст. 266 НК РФ он обязан передать в ФНС сведения о полученном заемщиком доходе. На всю погашенную сумму начисляется НДФЛ в размере 13%.

Важно понимать, что фискальные органы не будут долго ждать внесения этих денег. Если в установленные сроки должник не оплачивает налог, дело передается судебным приставам.

Когда банк спишет долги?

Есть несколько ситуаций, при наступлении которых финансовые организации предпочитают списывать задолженность в качестве безнадежной. Это:

  1. Смерть заемщика. Если нет наследников, кредит не застрахован, проще понести убытки, чем искать того, кому можно предъявить претензии.
  2. Должник не выходит на связь, не проживает по прописке. Если сумма долга невелика, расходы на поиски неплательщика превысят ее в разы, кредитору проще списать ее на убытки.
  3. У должника нет в собственности никакого имущества, на которое можно обратить взыскание.
  4. Истек срок давности.

В соответствии с действующим законодательством, если с момента последнего контакта между кредитором и заемщиком прошло более 3-х календарных лет, задолженность списывается, как безнадежная. Под контактом понимают:

  • любые официально подтвержденные переговоры между должником и представителем банка;
  • внесение хотя бы одного рубля в погашение задолженности;
  • полученное заказное письмо с уведомлением, телеграмма;
  • подписанное дополнительное соглашение о предоставлении рассрочки и т. д.

Если ни одно из перечисленных событий в течение 3-х календарных лет не состоялось, заемщик может считать себя свободным от обязательств. Ему «на память» остается навсегда испорченная кредитная история. Финансовая же организация даже через суд не сможет ничего с него взыскать.

Важно! Телефонные звонки и СМС практически не принимаются судами в качестве подтверждения контакта между займодавцем и должником. Невозможно доказать, что информация дошла до адресата, была им понята. Важно для должника и то, что перепродажа задолженности третьим лицам не является контактом, не приводит к новому отсчету срока давности.

Одно время обсуждалась идея проведения идентификации физических лиц по голосу. При подписании кредитного договора клиент должен оставить банку «образец» своего голоса. Впоследствии у кредитора появится возможность определять, с кем велась беседа. Но пока этот законопроект находится на стадии разработки.

Как еще можно снизить кредитное бремя?

Если заемщик понимает, что списание долгов по кредитам для физических лиц в 2020 году его не затронет, можно воспользоваться одним из следующих вариантов:

  • Реструктуризация. Размер обязательства не меняется, но есть возможность увеличить срок погашения. Результат — снижается сумма ежемесячного платежа.
  • Рефинансирование. Этот вариант для тех, кто не допускает просрочек, но понимает, что ежемесячного дохода недостаточно для обслуживания займа в полном объеме. В этом же банке или любом другом запрашивается новый кредит для погашения имеющихся.

Состоится ли кредитная амнистия в 2020 год, покажут ближайшие месяцы. Пока только банкиры и иные заинтересованные лица высказывают исключительно личное мнение. Так же невозможно сказать, кого она коснется: пенсионеров, госслужащих, малоимущих и т. д.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector